Por que sou eu quem está escrevendo isso, e não um vendedor

Essa é uma das perguntas que mais recebo: "Ash, qual é a melhor forma de pagar uma cirurgia?" Percebi que boa parte do conteúdo disponível na internet foi produzida por bancos tentando vender um produto específico ou por clínicas oferecendo a forma de pagamento mais conveniente para elas. Em nenhum dos casos, o foco parece estar realmente em ajudar você a escolher a melhor opção para a sua situação. Então, aqui vai minha resposta honesta, como alguém que fundou uma empresa justamente para resolver o lado financeiro dessa decisão. Vou explicar três formas usadas no Brasil para pagar uma cirurgia plástica eletiva: consórcio, financiamento parcelado direto e crédito consignado. Também vou falar com sinceridade sobre as vantagens e limitações de cada uma, inclusive sobre as situações em que nosso produto pode não ser a melhor escolha. Se eu contasse apenas a parte positiva, você não teria motivo para confiar no restante. E nem deveria.

Consórcio: uma opção que muita gente já está pagando

Vou começar pelo consórcio porque, quando pesquisamos como as pessoas buscam informações sobre financiamento de cirurgia plástica no Google, esse foi o maior grupo de intenção de busca, superando até mesmo o termo "financiamento". Isso diz muita coisa: muita gente já está pagando um consórcio ou considera contratar um para realizar um procedimento. Para quem não conhece bem essa modalidade, o consórcio funciona como uma forma de autofinanciamento em grupo. Você e outras pessoas contribuem mensalmente para um fundo comum, administrado por uma empresa de consórcio. A contemplação acontece por sorteio ou por lance, que é a oferta de antecipação de parte do valor. Depois de ser contemplado, você tem acesso ao crédito para contratar o bem ou serviço previsto no consórcio. É um produto realmente bem pensado para o tipo certo de compra. Como não é um empréstimo, normalmente não há cobrança de juros. O principal custo costuma ser a taxa de administração, embora o contrato também possa prever fundo de reserva, seguro e outros encargos. Ainda assim, esses custos podem ser menores do que os juros de muitos produtos de crédito. Mas existe uma questão importante, e ela não significa que o consórcio seja um produto ruim. O problema está na diferença entre a forma como ele funciona e o que o planejamento de uma cirurgia exige. Ao entrar em um consórcio, você não sabe exatamente quando será contemplado. Pode acontecer no terceiro mês ou somente no trigésimo. Essa incerteza pode não ser um problema para quem pretende comprar um carro "algum dia", mas dificulta bastante a vida de quem quer realizar um procedimento com um profissional específico e em uma data definida. A agenda de uma equipe cirúrgica é organizada com base em procedimentos confirmados. Não dá para reservar uma data dizendo: "Vou ter o dinheiro em algum momento entre seis meses e três anos." Na prática, muita gente acaba esperando sem saber quando poderá realizar a cirurgia. Quando a contemplação finalmente acontece, pode ser necessário procurar uma data disponível com pouco tempo de antecedência e até abrir mão do profissional inicialmente escolhido. Se você já está pagando um consórcio e não tem pressa, não há nada de errado em continuar. O importante é entender que o custo potencialmente menor vem acompanhado da incerteza sobre quando o crédito será liberado.

Consignado: a opção de taxa mais baixa, se estiver disponível para você

O consignado é um empréstimo pessoal com desconto direto no salário ou benefício. Como as parcelas são descontadas automaticamente, o risco de inadimplência para a instituição financeira é menor. Por isso, essa modalidade costuma oferecer juros mais baixos do que um empréstimo pessoal sem garantia ou um parcelamento no cartão de crédito. O consignado pode ser uma ótima opção para quem tem acesso a essa modalidade. Ele costuma estar disponível para pessoas que trabalham com carteira assinada, servidores públicos, aposentados, pensionistas e determinados beneficiários do INSS. Se esse for o seu caso, vale comparar as taxas e o custo total do consignado com as demais formas de financiamento. O principal limite está na elegibilidade e na margem disponível. Existe um percentual máximo da renda que pode ser comprometido com as parcelas. Se você já tem outro consignado, pode restar pouca ou nenhuma margem para uma nova contratação. A modalidade também não costuma estar disponível para quem trabalha por conta própria ou não possui salário ou benefício que permita o desconto automático, o que exclui muitas pessoas que consideram realizar uma cirurgia eletiva no Brasil. Em termos de prazo, o consignado é mais previsível do que o consórcio. Depois da aprovação, você normalmente sabe quando o dinheiro será liberado, pois não depende de sorteio ou lance. É uma opção legítima e bastante utilizada. Eu jamais diria para alguém com acesso a boas condições no consignado ignorar essa alternativa sem antes fazer uma comparação.

Financiamento Nuviya em até 36x: pensado para procedimentos com data marcada

Agora vou falar abertamente sobre a proposta do nosso próprio produto. O financiamento da Nuviya permite parcelar o procedimento em até 36 vezes, com taxas a partir de 2,49% ao mês. Os honorários profissionais e os custos do hospital ou da clínica podem ser reunidos em um único valor, sem duas contas separadas para administrar. A solicitação é 100% digital, a resposta normalmente chega em minutos e o valor é liberado em até 24 horas após a aprovação, sujeito a análise e aprovação de crédito. O Custo Efetivo Total (CET) é apresentado antes da contratação. Não construí o produto dessa forma porque o financiamento parcelado seja uma novidade. Não é. Fizemos isso porque a falta de previsibilidade do consórcio é um problema real para quem está tentando marcar uma cirurgia, e ninguém estava resolvendo bem essa necessidade específica. Com o financiamento em até 36 vezes, você recebe a resposta rapidamente, sabe quando o dinheiro estará disponível e pode sair da consulta com uma data definida. A previsibilidade é o centro da nossa proposta. Não estou dizendo que nosso financiamento seja sempre melhor do que o consórcio. Para quem tem um prazo flexível, a estrutura de custos do consórcio pode realmente ser mais vantajosa. Nosso produto foi criado para outro momento: quando você já sabe que quer realizar o procedimento e precisa de uma data definida. Toda paciente que agenda seu procedimento pela Nuviya e segue com o cirurgião com quem foi conectada também recebe, sem custo adicional, o Medassure: cobertura para complicações emergenciais no pós-operatório, oferecida por meio de apólice coletiva, garantida pela MAG Seguros e regulada pela SUSEP. São até R$150 mil de cobertura para atendimento de emergência e UTI (CTI) durante os 60 dias posteriores à cirurgia, conforme as condições da apólice, com liberdade de escolha do hospital para as emergências cobertas. Menciono isso aqui porque, ao considerar o custo total de realizar a cirurgia com segurança, é importante saber que essa proteção já está incluída. O seguro não cobre procedimentos eletivos de revisão e não substitui um plano de saúde.

Colocando lado a lado

Não existe uma resposta certa para todas as pessoas. Se você tem flexibilidade de prazo e pode esperar pela contemplação, é difícil competir com a estrutura de custos do consórcio. Se tem acesso ao consignado e margem disponível, essa opção também merece ser comparada com atenção. Agora, se você já escolheu o profissional, fez sua pesquisa e precisa de uma data com a qual possa realmente se comprometer, foi exatamente para essa situação que criamos o financiamento em até 36 vezes.

  • •<strong>Consórcio</strong> — não cobra juros e pode ter um custo total menor, mas há taxa de administração e outros possíveis custos previstos no contrato. O tempo é imprevisível e pode levar meses ou anos, pois a contemplação depende de sorteio ou lance.
  • •<strong>Consignado</strong> — costuma ter juros menores do que modalidades de crédito sem garantia, devido ao desconto automático no salário ou benefício. O prazo é mais previsível após a aprovação, mas é necessário ter acesso à modalidade e margem disponível.
  • •<strong>Nuviya em até 36x</strong> — taxas a partir de 2,49% ao mês, resposta em minutos, liberação em até 24 horas e processo 100% digital. Pode reunir os custos do procedimento em um único valor. Em troca dessa rapidez e previsibilidade, você contrata um financiamento em vez de participar de um sistema de autofinanciamento em grupo.

Um aviso antes de decidir

Condições, taxas e prazos de consórcio e consignado variam bastante conforme a administradora, o banco e o seu perfil de crédito pessoal. Este artigo não deve ser considerado uma cotação ou uma recomendação financeira individual. Confirme sempre as taxas e condições diretamente com a empresa responsável antes de contratar. Vale lembrar também que a forma de pagamento é só uma parte da decisão. Antes de qualquer contratação, entenda o que o SUS e o plano de saúde cobrem e confirme as credenciais do profissional escolhido. Seja qual for sua escolha, o importante é entender claramente o que você ganha e do que abre mão em cada opção. No fundo, era só isso que eu queria que este artigo ajudasse você a fazer. Aviso: este artigo tem finalidade exclusivamente informativa e não constitui recomendação financeira, de crédito ou de seguro. Consulte sempre a instituição responsável antes de contratar qualquer produto.